作者：陈植
最近两周，杨琛递交的18份小微企业信贷申请，有2/3未能获得风控部门审核通过。同时，通过信贷审批的小微企业中，2家实际获得的授信额度较申请金额低了逾1/4。
作为一家股份制银行华东地区支行的小微普惠业务部门客户经理，杨琛说这是他从业逾10年，从未碰到的状况。以往，在“冲规模拼增速”的驱动下，他的小微企业信贷申请通过率基本保持在60%。
这让杨琛第一次感受到，银行小微普惠信贷的业务逻辑开始发生明显变化。
最近两周，他所在支行的领导不再强调小微普惠信贷“规模驱动、增速为王”，取而代之的是一句新口头禅：“质量优先、结构优化”。
杨琛坦言，这种变化，源于国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）在5月19日发布的《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（下称《通知》）。《通知》提出，推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”。
《通知》首次淡化了普惠型小微企业贷款增速的硬性考核指标，包括“普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速”。《通知》要求银行业金融机构提供与经济发展相适应，与小微企业、民营企业需求相匹配的信贷供给，实现贷款质的有效提升和量的合理增长。
作为一家国有大行华东地区分行的小微普惠金融业务主管，王玮同样感受到《通知》所带来的业务逻辑变化。
6月以来，王玮发现总行负责小微普惠信贷业务的领导不再提及“冲规模、拼增速”，转而要求各地分行适度控制小微普惠信贷进件数量，新增普惠贷款要“优中选优”，着力提升小微普惠信贷资产质量。
在王玮看来，这背后是今年一季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额触及38.8万亿元的历史高点后，相关部门正高度关注小微普惠金融发展模式从“量的增长”转向“质的提升”。
6月8日，金融监管总局党委举行会议，研究部署近期重点工作。会议要求，深入整治金融领域无序竞争，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力。
杨琛说，以往小微普惠信贷市场无序竞争所引发的行业乱象也将随之扭转。
反噬效应
“过去几年，这个赛道竞争实在太激烈。”杨琛直言。2018年之前，他开始涉足小微普惠贷款业务。当时小微企业能接触到的银行“屈指可数”，只要银行愿意放贷，小微企业就会迅速签订信贷合同。
近年来，大中型银行持续加码对普惠金融的支持力度，纷纷采取市场下沉策略扩大获客覆盖面，使得小微普惠贷款供需关系出现重大转变。
如今，杨琛向小微企业推介小微普惠信贷产品时，发现后者面对多家银行开出的优惠贷款利率报价，经常“货比三家”。甚至有不少小微企业主问：“前两天其他银行给出的贷款年化利率是3.6%，你们能否降到3.5%以内？”
这背后是银行为了争夺小微客户，不惜争相压低利率。为了拿到规模绩效，杨琛有时甚至自掏腰包，补贴一定额度的贷款利息，从其他银行手里争抢小微企业客户。
不少银行放宽信贷准入门槛，以抢夺小微企业客户，杨琛所在银行也跟进效仿。除了将小微企业实际最低经营规模准入门槛从300万元调降至200万元、最低经营期限从2年调降至1年，这家银行的小微信贷部门还创设了专属的订单融资或供应链融资产品——只要订单拥有稳定的回款，即便小微企业的抗风险能力偏弱，银行也会给予相应授信贷款。
此外，每逢年初、年中与年底“冲量”阶段，这家银行还会对原先因经营稳定性较低，资金周转能力较差而信贷申请被否的小微企业“网开一面”，只要后者能找到产业链核心企业提供担保，也能以此作为增信举措获得贷款。
过去6年，杨琛接触了逾450家小微企业，其中60%或多或少存在经营不够稳定、资金周转能力偏弱等问题，按照所在银行的风控模型，这些企业未必能获得授信额度与通过信贷审批。
在“冲规模”的驱动下，杨琛在填写信贷申请材料时，会花时间琢磨如何描述客户企业的业务发展前景、资金周转能力与业务稳定性，以为企业争取到理想的授信额度。
杨琛熟谙银行风控部门的信贷审批“规则和尺度”——当风控部门侧重关注小微企业还款能力时，他就会要求那些资金周转偏弱的小微企业增加房产抵押；当风控部门重视小微企业经营稳定性时，他就会说服小微企业先多签订单，让自己看上去“业务量充足”，从而顺利拿到足额贷款。
2022年—2023年，杨琛成为所在支行的业绩标兵，每年贡献逾千万元新增小微贷款金额与逾40家首贷新客户。
然而，好景不长。他很快感受到冲规模的反噬效应。
过去两年，杨琛摇身一变，成为所在支行的“催收大户”——在企业自身经营能力不足、宏观经济波动等内外部环境影响下，他服务的约15%小微企业出现还贷逾期。甚至个别小微企业主眼看抵押的房产估值低于贷款余额，干脆不还贷，将房子抵给银行了事。
多位银行人士透露，在前些年小微普惠信贷“冲规模拼增速”时期，不少银行都存在“压低利率抢客户”“放宽贷款准入门槛多获客”的状况。这背后是在不少银行的小微普惠信贷工作考核体系里，贷款余额与客户数量净增长两项指标的考核权重占比超过30%，使得客户经理与小微普惠部门一心扑在做大小微普惠信贷市场“蛋糕”上。
如今，他们同样感受到了反噬效应。首先，市场无序竞争加剧，导致银行频频压低贷款利率抢客，也拖累银行净息差持续下行。截至今年3月底，银行业净息差跌至1.40%，较去年四季度进一步下降2个基点；其次，放宽小微信贷准入门槛正导致信贷资产质量参差不齐与坏账压力增加，使得银行面临经营稳健性考验。
据王玮了解，近年来，当地多家银行的小微普惠贷款不良率有所攀升，增幅高于银行业整体平均水平，多家城商行当地分行的小微不良率已突破2.2%。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，以往在“两增两控”等刚性增速考核下，部分银行为了完成指标，出现了三重“失真”：一是风险分类失真，通过借新还旧、违规续贷等方式将实际逾期的贷款留在正常类范畴，“人为”压低不良率与掩盖真实坏账风险；二是数据报送失真，虚增贷款规模、伪造借款主体等问题时有发生；三是续贷资产质量失真，续贷被个别机构当作风险腾挪工具，将短期纾困演变为长期隐患。
业务逻辑转变正当时
作为一家城商行上海地区分行的小微业务负责人，梁勇面对小微普惠金融市场无序竞争加剧，只能依靠放宽贷款准入门槛与压降利率，实现“冲规模拼增速”目标。
得益于这两项举措，去年梁勇所在分行实现小微信贷余额与客户数量双双增长逾10%，但代价同样不菲，由于小微贷款利率持续压降至约3.6%，分行小微普惠贷款业务净息差已跌至1.45%。
“这还不包括经济波动所导致的信贷逾期冲击。”梁勇说。今年一季度，他所在分行的小微信贷客户逾期案例较去年同期增加约6%。4月初，这家分行对小微信贷业务进行了一轮压力测试，若全年逾期案例保持6%的增长，分行小微信贷坏账率或从1.7%增加至2%，拖累这项业务的净息差进一步跌至1.35%。
梁勇直言，当下小微普惠信贷的发展，已悄然进入某种“临界点”，若继续放任无序竞争、放宽信贷准入门槛，不少银行将面临净息差持续下行、盈利能力减弱、坏账风险加大等经营挑战。
梁勇认为，在这种情况下，《通知》来得相当及时——通过淡化普惠型小微企业贷款增速的硬性考核指标，各家银行的小微普惠信贷业务将不再聚焦“冲规模拼增速”。随之而来的，是利率战与无序竞争状况开始降温，银行得以从容调整小微普惠信贷业务逻辑，转而根据不同小微企业实际经营状况给予差异化利率定价与调整信贷额度，既能助力净息差企稳，还能有效提升信贷风险管控能力，使得坏账率保持在一个较低水平。
“这背后是普惠型小微企业贷款余额在过去8年从9.4万亿元骤增至38.8万亿元后，银行业也已意识到一味追求量的增加而忽视质的提升，只会留下更大的坏账风险隐患与业务可持续挑战。当下，是时候做出改变，将小微普惠信贷发展侧重点从量转向质。”梁勇说。
王玮也认同这个观点。过去两年，他多次向总行提出“市场无序竞争正导致银行的小微普惠信贷利率及信贷准入门槛，与企业实际经营风险日益不匹配”，比如应收账期长达4—5个月的商品批发类或制造业小微企业在申请贷款时，银行风控模型显示最低利率定价在4.5%，且最高授信额度仅有申请额的2/3，但为了“冲规模拼增速”，银行不但按4.2%年化利率放款，还根据申请金额足额放贷，这会增加经营风险。
目前，王玮所在的银行总部正围绕“质的提升”，着手采取一系列举措，包括向分行收回小微普惠贷款利率定价权限、加强小微信贷资产质量监测分析与做实小微贷款风险分类等。
王玮透露，下半年起，单笔逾100万元的小微普惠信贷审批权限将上收交给总行信贷部门，这意味着银行对小微普惠信贷资产质量的管控力度将进一步加强。
王玮说，《通知》发布后，若各家银行都能迅速摒弃“冲规模拼增速”的经营策略，聚焦小微普惠贷款业务实现质的提升，由无序竞争所引发的行业乱象或将得到根本性纠正。
猛抓资产质量
“现在风控部门把关真严。”杨琛感叹道。
杨琛发现，他递交的12家小微企业普惠信贷申请之所以被“驳回”，要么是企业应收账款占比偏高，且经营性现金流周转偏紧；要么是企业水电气缴费数据显示企业订单获取存在一定波动性。
“在以往‘冲规模拼增速’时期，这根本不会成为小微普惠贷款审批的阻力。”杨琛说。那时，风控部门主要关注小微企业主能否抵押房产，或者拿到产业链上下游核心企业的融资担保。只要满足这两个条件，即便企业应收账款占比偏高或经营波动性较大，也能顺利拿到授信额度。
6月5日，杨琛接到风控部门的电话，告知他最新递交的一家小微企业信贷申请被否，是因为风控部门发现这家小微企业在本行同时申请了个人经营贷、贸易融资信贷与创业贷。风控部门担心其存在较大经营风险，才会“多头借贷”。
杨琛原想据理力争——这家小微企业刚实现技术产品化，需要大量资金拓展市场。但在单笔小微信贷额度受限的情况下，企业不得已同步申请多笔信贷，解决产品升级、市场拓展与日常经营等问题。最终，他还是放弃了。
杨琛此前曾私下询问风控部门小微普惠信贷准入门槛变严的原因，得到的回复是“《通知》发布后，银行开始猛抓小微普惠信贷资产质量”。
近一周，王玮根据总行要求，将工作重点从“冲规模拼增速”，迅速转向提升小微普惠信贷资产质量。
6月初，王玮前往当地多家支行督导这项工作，向一线客户经理提出两项新要求：一是重新梳理小微企业客户的实际经营状况，减少资金周转能力偏低、经营稳定性偏弱的小微企业信贷申请“进件”；二是全面评估小微客户贷款展期“成功率”，对于成功率较低的小微企业需未雨绸缪，说服这些小微企业主将剩余贷款利息提前汇入银行账户，着手安排资金结清到期贷款。
王玮告诉记者，这两项工作要求都是“出于善意”。6月以来，已有多家小微企业的无本金续贷或贷款展期申请被否，理由是风险部门认为企业已有过贷款展期或无本金续贷，若无特殊的客观因素，继续展期将面临“人为掩盖坏账”的合规风险，不利于提升小微普惠信贷整体资产质量。
而银行客户经理却认为，结清贷款意味着个人客户数与贷款余额减少。按照客户经理小微贷款余额与客户数量双双净增长的现行考核制度，客户经理薪酬将被扣罚。
王玮则强调，结清贷款所面临的扣罚金额，比贷款逾期坏账“小很多”。
为了安抚员工情绪，王玮还向支行客户经理释放一个“重磅消息”：《通知》发布后，银行内部正在拟定新的小微普惠信贷工作考核办法——贷款余额与客户数量净增长的考核权重占比会明显下降，反之不良率、首贷户占比、综合贡献度的权重占比将大幅提升。
他希望这个消息能引导一线客户经理不再追逐小微普惠贷款规模与客户数量，择优选择小微企业放贷并做好综合性金融服务，创造更多中间收入，推动小微普惠信贷业务在“质”的方面明显提升。
（应受访者要求，王玮、杨琛为化名）
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责任编辑：秦艺
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